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不同还款方式的贷款利息差异达十几万元,快去优化还款方

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不同的还款方式,其贷款利息支出的差异可大到上万元、十几万元,甚至更多。选择一款适合自己的还款方式,不仅能节约房贷利息支出,还能减轻还贷压力,优化经济生活。

不同还款方式的贷款利息差异达十几万元,快去优化还款方

例如,同样是一笔200万元20年期的住房按揭贷款,在等额本息还款方式下与等额本金还款方式下,按银行贷款5.39%的年利率(目前银行的房贷利率大多为基准利率的1.1倍)计算,所支付的利息总额的差别是巨大的。

如果是等额本息还款,利息总支出是127.21万元;若是等额本金还款,利息总支出则是108.25万元,等额本金还款比等额本息还款节支利息近18.96万元。

可见,选择还款方式很重要。从调整还款期限和还款金额的便利上来看,借款人应该选择有提供多种还款方式的银行。目前除了传统的“等额本息还款”“等额本金还款”“到期一次性还本付息(针对1年期限贷款)”“前期只还利息后期还本金”的还款方式外,一些银行还推出了等额递增还款、等额递减还款、按季还款等方式。

选择还款方式,不能仅从节约利息支出的角度出发,还要视借款人或家庭的月稳定收入情况而定。一般来说借款人按月还款后,应能保证最基本的生活费用和必要的开支(一般应剩余30%至50%的月收入)。当借款人的收入情况发生较大变化时,就应及时到银行申请变更还款方式。由于篇幅较长,我分两篇文章来介绍优化还款方式的方法。这篇文章介绍其中的两种方法。

一、变更还款方式

对于同样金额的一笔长期银行贷款,不同的还款方式,其货币成本支出的差异较大。一般来说,在目前银行所提供的还款方式中,月均等额本息还款方式对贷款者来说利息支出最大。因此,从节约利息开支的角度出发,贷款人应尽量选择“等额本金还款”方式。采用月均等额本金还款法,因其前期还款金额较多而压力较大;采用月均等额本息还款法,自始自终还款压力相同,但多支付利息。目前,许多银行对于前期还款记录好的贷款人,允许其在“等额本息”“等额本金”“等额累进”“等比累进”等多种还款方式间进行变更,使还款方式与当前的收入情况相吻合。

二、调整还款期限

一般来说,贷款期限的确定主要取决于借款人的经济能力及其投资偏好。还款期限越长,每月还款金额越低,负担就越轻;反之,还款期限越短,每月还款金额越高,负担就越重。当变更还款方式还不能满足贷款人对每月还款金额的调整需求时,就应调整还款期限。由于家庭出现了不可预见的情况,还款能力突然大幅下降,此时就应向银行申请延长还款期限,以减轻每月的还款压力。反之,若家庭的还款能力大幅提升,就应向银行申请缩短还款期限,以便提前结束负债,减少利息支出。