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住房贷款到底该贷几年?听听银行内部人员怎么说的

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银行贷款期限直接与利率挂钩。贷款期限长,利率就高些;贷款期限短,利率就低些。别小看不同档次的贷款利率只相差零点几个百分点,但在贷款金额较大的时候,产生的利息差别是很可观的。选择住房贷款期限,一个出发点应是节约利息支出。本着节约利息支出的总原则,选择贷款期限应“就短不就长”,但就短又不应是最短,要与个人或是家庭的收入和开支结合起来综合考虑。

胡大利是一个外资企业骨干,2012年底他想贷款85万元买房。以他当时的每月15000元的收入和每月3000元的生活开支,应该办理至少是7年以上期限的房贷,才能支付每月近12000元的月供。但他预见在未来两年内,自己极有可能提升为中层管理者。提为中层后,月薪将会提高到20000元。而且,胡大利平日将所有的心力都倾注在企业的工作上,几乎没有考虑和涉及个人理财,如果有多余的钱,也仅是存银行而已,但银行的存款利率远没有贷款利率高。因此,胡大利决定在还贷的前一两年内节衣缩食,全力保证月供,月收入不足支付月供的部分用以前的积蓄努力补充,待薪金提高后再恢复原本的生活水平,所以他最后以“就短原则”选择5年期的贷款,每月支付约15615元的贷款本息。

这样,5年共要支付利息13.69万元;而若是7年期的贷款,因利率的提高和使用期限的延长,利息支出总额会达到19.95万元。这一“就短”的选择,将为他节约利息开支6.26万元。确定贷款期限,除了要考虑家庭或是个人收入的增减因素外,还要考虑到支出的增加或减少的趋势。借款家庭或是个人的收支结余在一个较长的时间内,是会发生变化的。导致家庭收支节余的增减,有许多原因。但作为借款家庭,应当特别关注二个方面的情况。

一种情况是,借款者的家庭收入不变,但家庭的生活开支增加。肖婷婷家庭就属这种情况。明年,她们将有一个宝宝出生,小孩的出生必然会带来家庭开支的大幅增长。因此,今年10月份,她在购买一套小户型房产选择贷款期限时,为了不给日后的生活造成太大的压力,她甘愿多支付一些利息,选择了偏长的房贷期限。

另一种情况是,借款者的家庭收入不变,但家庭的生活开支减少。廖婧的女儿再过两年就要大学毕业了,那时女儿有了工作,家庭开支就会少了一项女儿的生活费。因此,廖婧7月份在按揭贷款买房时,考虑了这一因素,以就短的原则来选择贷款期限。

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